Tagesgeld: Ein Tagesgeldkonto zur Geldanlage nutzen?

Von anwalt.org, letzte Aktualisierung am: 15. September 2020

tagesgeld
Tagesgeld: Ein Tagesgeldkonto zur Geldanlage nutzen?
Wie funktioniert Tagesgeld?
Wie funktioniert Tagesgeld?

Sparen ist in Deutschland ein beliebtes Anliegen. Das ber├╝hmte Geldpolster hat hierzulande einen hohen Stellenwert. Jahrzehntelang war das Sparbuch aufgrund seiner relativ hohen Flexibilit├Ąt das Mittel der Wahl f├╝r Sparf├╝chse. Nach und nach schleicht sich aber das Tagesgeld in den ├Âffentlichen Fokus.

Mehr Zinsen, hohe Flexibilit├Ąt und garantierte Sicherheit stehen f├╝r das Tagesgeldprinzip. Doch wie genau funktioniert ein Tagesgeldkonto? M├╝ssen Tagesgeld-Anleger Risiken eingehen? Und wie sieht es mit der Verzinsung aus?

Dieser Ratgeber erl├Ąutert verst├Ąndlich, f├╝r welche Zwecke sich das Prinzip Tagesgeld eignet, welche Rahmenbedingungen gelten und worauf Sparer bei der Wahl ihrer Bank achten sollten.

FAQ: Tagesgeld

Was ist Tagesgeld ├╝berhaupt?

Tagesgeld wird meistens auf einem Tagesgeldkonto angelegt. Sie k├Ânnen jederzeit ├╝ber dieses Guthaben verf├╝gen, bekommend darauf jedoch deutlich bessere Zinsen als bei einem Sparbuch. Wie das Ganze funktioniert, lesen Sie hier.

F├╝r wen eignet sich Tagesgeld?

Wer eine Kapitalanlage ist, die sicher und dennoch jederzeit verf├╝gbar ist, sollte ein Tagesgeldkonto anlegen. Hier kann er gr├Â├čere Summen “parken” und allm├Ąhlich ein kleines Verm├Âgen ansparen. Tagesgeld ist ├╝brigens nicht dasselbe wie Festgeld. Hierauf kann der Sparer nicht so schnell zugreifen.

Erhalte ich ein Tagesgeldkonto auch ohne SCHUFA?

Ja, denn meistens wird keine SCHUFA-Auskunft verlangt. Tagesgeld ist f├╝r die Bank ohne Risiko, weil ein solches Konto nicht ├╝berzogen werden kann.

So funktioniert das Prinzip Tagesgeld

Ein Tagesgeldkonto fungiert gewisserma├čen als leicht verzinster Parkplatz f├╝r Ihr Geld. Die Besonderheit des Tagesgeldes liegt in der absoluten Flexibilit├Ąt f├╝r Sparer: Diese k├Ânnen ihr Guthaben jederzeit abheben und das Konto k├╝ndigen.

Die Funktionsweise eines Tagesgeldkontos ist nicht mit der eines Girokontos zu vergleichen: ├ťberweisungen oder Transaktionen sind damit nicht m├Âglich. Die Verwaltung des Geldes erfolgt ├╝ber ein ÔÇ×gew├ÂhnlichesÔÇť Konto. Lediglich auf dieses vorab bestimmte Konto k├Ânnen Sparer ihr Guthaben auszahlen.

M├Âchten Sie in Tagesgeld anlegen, m├╝ssen Sie also zwei Konten er├Âffnen:

  1. Ein Tagesgeldkonto, auf welchem Ihre Spareinlagen liegen
  2. Ein Girokonto (Referenzkonto), auf welches Sie die Einlagen auszahlen lassen k├Ânnen
Der Antrag auf Er├Âffnung der Konten ist meist problemlos online zu stellen. Anschlie├čend ist in den meisten F├Ąllen lediglich eine ├ťberpr├╝fung Ihrer Personalien notwendig. Eine SCHUFA-Abfrage erfolgt in der Regel nicht.

Dank Einlagensicherung auf der sicheren Seite

Tagesgelder bis 100.000 Euro sind sicher.
Tagesgelder bis 100.000 Euro sind sicher.

Die sogenannte ÔÇ×EurokriseÔÇť oder ÔÇ×Bankenkrise EuropasÔÇť, welche im Jahre 2008 begann, f├╝hrte dazu, dass viele Anleger ihr Geld von den Banken l├Âsten ÔÇô oder es zumindest versuchten. Die Angst, eine erneute Bankenpleite k├Ânne in den Verlust aller Spareinlagen m├╝nden, f├╝hrte zu einem signifikanten R├╝ckgang der Sparanleger in Deutschland und Europa.

Die Geldsocke unter dem Kopfkissen erschien vielen Europ├Ąern sicherer als die Hinterlegung bei Kreditinstituten ÔÇô auch wenn dieses Vorgehen mit dem Verzicht auf Zinszahlungen einherging. 2010 wurde daher beschlossen, Spareinlagen von bis zu 100.000 Euro pro Person zu sch├╝tzen. Sparb├╝cher, Tages- und Festgeldkonten sich in dieser Einlagensicherung inbegriffen.

Das bedeutet konkret: Sparer, welche bis zu 100.000 Euro in einer der genannten M├Âglich┬şkeiten anlegen, erhalten auch dann ihr Geld zur├╝ck, wenn ihre Bank Pleite geht. Wer die Summen auszahlt? Je nach betroffener Bank springen unterschiedliche Institutionen ein:

  • Private Banken (z.B. Deutsche Bank): Entsch├Ądigungseinrichtung deutscher Banken (EdB)
  • Sparkassen, Landesbausparkassen, Genossenschaftsbanken und Sparkassen (z.B. Volksbank): Institutionelles Sicherungssystem. Der Bankenverbund zahlt die Betr├Ąge der Kunden aus, wenn eine Bank dieses Verbundes in Schwierigkeiten ger├Ąt
  • ├ľffentliche Banken (z.B. Deutsche Kreditbank AG): Entsch├Ądigungseinrichtung des Bundesverbandes ├ľffentlicher Banken Deutschlands (Ed├ľ)
Die Sicherung bis zur 100.000-Euro-Grenze ist gesetzlich durch das Einlagensicherungsgesetz vorgeschrieben. Manche Banken sichern ihre Kunden jedoch auch dar├╝ber hinaus ab.

Flexibilit├Ąt vs. Sparertrag: Der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld

Flexibilit├Ąt und recht hohe Zinsen: Mit Tagesgeld schaffen Sie den Spagat.
Flexibilit├Ąt und recht hohe Zinsen: Mit Tagesgeld schaffen Sie den Spagat.

Nomen est Omen: Der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld l├Ąsst sich aus den Bezeichnungen ableiten. Tagesgeld ist t├Ąglich abrufbar und das entsprechende Konto jederzeit k├╝ndbar. Im Gegenzug d├╝rfen Banken den Zins ebenfalls tagt├Ąglich anpassen.

Anders beim Festgeld: Hier wird ein bestimmter Zinssatz ├╝ber einen gewissen Zeitraum garantiert. Sparer m├╝ssen sich hierbei allerdings an K├╝ndigungs- und Auszahlungsfristen halten. Da Kreditinstitute durch die l├Ąngerfristige Verf├╝gbarkeit des Geldes besser damit arbeiten k├Ânnen, belohnen die Festgeldanleger mit h├Âheren Zinsen. Als Geldanlage ist diese Variante also besonder attraktiv.

Der folgende Abschnitt beleuchtet, in welchen Situationen das Modell Tagesgeld dem Festgeld vorzuziehen ist.

Welches Modell passt zu Ihnen?

Kein Finanzierungsmodell eignet sich f├╝r alle F├Ąlle. Je nach Situation greifen Anleger und Sparer auf unterschiedliche Varianten zur├╝ck. Folgende Tabelle verdeutlicht, in welcher Situation Sie sich f├╝r Fest- oder Tagesgeld entscheiden sollten.

FrageJaNein
M├Âchten Sie schnell auf das Geld zugreifen k├Ânnen?TagesgeldFestgeld
Handelt es sich um eine langfristige Anlage?FestgeldTagesgeld
Soll das eingesparte Geld in naher Zukunft genutzt werden?TagesgeldFestgeld
M├Âchten Sie etwas Geld schnell verf├╝gbar abseits Ihrer Girokonten parken?TagesgeldFestgeld
M├Âchten Sie eine hohe Rendite erwirtschaften?Geldanlagen mit mehr Risiko (z.B. Aktienfonds)Tagesgeld oder Festgeld

Die Entwicklung der Zinsen sollte ebenfalls eine Rolle bei Ihrer Wahl spielen. Steht zu erwarten, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden, k├Ânnen Sie getrost ein Tagesgeldkonto in Angriff nehmen. Dank flexibler Zinss├Ątze profitieren Sie so vom steigenden Zinsniveau.

Anders sieht es in Zeiten sinkender Zinsen aus. In dieser Situation lohnt sich eine Festgeldanlage bei einer Bank meist mehr. Sie sichern sich dadurch nicht nur den per se h├Âheren Zinssatz, sondern halten diesen f├╝r einen l├Ąngeren Zeitraum fest.

Es muss stets eine Abw├Ągung getroffen werden, welche auf die pers├Ânliche Situation eingeht. So sind niedrige Tagesgeldzinsen beispielsweise in Kauf zu nehmen, wenn Sie ohne gro├če Vorplanung auf das Geld zugreifen m├╝ssen. Ein Finanzberater kann Sie hierzu beraten.

Was unterscheidet Sparb├╝cher vom Tagesgeld?

Im Vergleich zu Sparb├╝chern bieten Tagesgeldkonten h├Âhere Zinsen.
Im Vergleich zu Sparb├╝chern bieten Tagesgeldkonten h├Âhere Zinsen.

Eine der beliebtesten Anlagen der deutschen wird nach und nach vom Tagesgeld verdr├Ąngt: das Sparbuch. Dieses punktet mit einer ├Ąhnlichen Flexibilit├Ąt wie ein Tagesgeldkonto: Es erlaubt jederzeit Auszahlungen von der Bank.

Allerdings sind diese in der H├Âhe begrenzt: M├Âchten Sparer mehr als 2.000 Euro abheben, greift in der Regel eine K├╝ndigungsfrist von drei Monaten.

Zudem wartet das Tagesgeld mit h├Âheren Zinsen auf: Ein Langzeitvergleich zwischen Tagesgeld und Sparbuch zeigte, dass Inhaber von Tagesgeldkonten deutlich h├Âhere Renditen erwirtschaften. Auch in Sachen Sicherheit steht das Tagesgeld dem Sparbuch in Nichts nach ÔÇô beide Anlagenmodelle sind durch die Einlagensicherung gesch├╝tzt. Auch wenn sich Sparb├╝cher noch einer gro├čen Beliebtheit erfreuen, bieten sie heutzutage keine Vorteile im Vergleich zum Tagesgeld.

Wie hoch sind die Zinsen f├╝r Tagesgeld?

Wie bereits erw├Ąhnt stellen Tagesgeldkonten f├╝r Banken eine der am wenigsten lukrativen Gesch├Ąfte dar. Das Geld der Anleger muss f├╝r diese jederzeit verf├╝gbar sein und kann daher nur bedingt genutzt werden.

Aus diesem Grund warten Tagesgeldkonten meist einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz auf. Da der europ├Ąische Leitzins seit Anfang der Eurokrise stetig auf null sank, sind sowohl Darlehens- als auch Anlegerzinsen 2017 niedrig.

Die S├Ątze liegen daher in der Regel unter 1 % pro Jahr. Damit liegen sie jedoch ├╝ber den f├╝r Girokonten und Sparb├╝cher ├╝blichen Zinsbetr├Ągen.

Tipps, Tricks und Stolperfallen: So holen Sie beim Tagesgeld den h├Âchsten Zinssatz

Wie erh├Ąlt man also f├╝r sein Tagesgeldkonto die besten Zinsen? Die goldene Regel lautet ÔÇ×vergleichen, vergleichen, vergleichen!ÔÇť. Je mehr Angebote Sie unter die Lupe nehmen, desto wahrscheinlicher finden Sie die Bank mit den besten Konditionen.

Folgende Aspekte sollten Sie dabei bedenken:

Sparen mit Tagesgeld? Ein Konto ist schnell er├Âffnet.
Sparen mit Tagesgeld? Ein Konto ist schnell er├Âffnet.
  • Legen Sie in Ihrer Hausbank Tagesgeld an, f├Ąllt f├╝r Sie der geringste Aufwand an. Da Sie dort bereits ein Girokonto haben, m├╝ssen Sie lediglich ein Tagesgeldkonto er├Âffnen. Doch Bequemlichkeit kann teuer werden: Sie verzichten auf diesem Weg wom├Âglich auf h├Âhere Zinsertr├Ąge.
  • Viele Kreditinstitute bieten Neukunden besondere Boni. Dabei handelt es sich in der Regel um h├Âhere Zinss├Ątze, welche f├╝r einen bestimmten Zeitraum und eine bestimmte Sparsumme zugesichert werden.
  • Diese Vorteile gehen nach Ablauf der ersten Monate jedoch manchmal mit einem niedrigeren Zins als ├╝blich einher. Achten Sie daher nicht nur auf gute Einstiegskonditionen sondern auch auf den daran anschlie├čenden Zinssatz.
Sind Sie sich unsicher, sollten Sie auf die Hilfe eines Finanzberaters zur├╝ckgreifen. Ein Anwalt f├╝r Bank- und Kapitalmarktrecht kann die Vertr├Ąge ├╝berpr├╝fen.

Tagesgeld-Hopping: Lohnt sich das?

Pfiffige Sparer wittern in der Kombination aus besonders attraktiven Angeboten f├╝r Neukunden und der M├Âglichkeit, jederzeit zu k├╝ndigen, eine Chance auf hohe Rendite mittels ÔÇ×Tagesgeld-HoppingÔÇť. Dabei legen sie ihr Geld stets bei der Bank mit den aktuell besten Konditionen an. Bietet ein anderes Kreditinstitut bessere Optionen, wechseln Zinshopper schnellstm├Âglich zum neuen Angebot.

Dadurch garantieren sie, dass sie stets den besten Zinssatz f├╝r ihr Tagesgeld erhalten. Diesem Gewinn stet allerdings ein erheblicher Recherche- und B├╝rokratieaufwand gegen├╝ber. Dieser l├Ąsst sich bei l├Ąngerfristigen Geldanlagen umgehen, indem Sparer auf Festgeld umsteigen. So profitieren sie ohne Aufwand von h├Âheren Zinsen.

Eine H├╝rde gilt es zu ├╝berwinden: Viele Banken dulden kein Hopping. Kunden gelten oft erst dann als Neukunden, wenn sie innerhalb der letzten sechs Monate kein Tagesgeldkonto besa├čen. Bei einigen Instituten erh├Âht sich diese Frist auf bis zu zwei Jahre.

Das Zinshopping macht sich also unter Umst├Ąnden durchaus bezahlt, wenn Betroffene bereit sind, stets auf dem neuesten Stand zu bleiben und ausgedehnte Vergleiche durchzuf├╝hren. Nicht zu vernachl├Ąssigen sind auch bei dem Modell die potenziellen Risiken des Tagesgeldes.

Vergessen Sie vor lauter Zinsen die Sicherheit nicht!

Beim Tagesgeld gilt keine K├╝ndigungsfrist.
Beim Tagesgeld gilt keine K├╝ndigungsfrist.

Zaubert Ihnen ein besonders attraktives Angebot zur Tagesgeld-Verzinsung Dollarzeichen in die Augen? ├ťbereilen Sie die Entscheidung nicht. Je nachdem, wo die Bank ihren Sitz hat, ist sie an abweichende Sicherheitsrichtlinien gebunden.

Die Einlagensicherung ist nicht europaweit geregelt. Zwar basieren die jeweiligen nationalen Bestimmungen auf Richtlinien der Europ├Ąischen Wirtschaftsgemeinschaft (EWG-Richtlinien), die Umsetzung wird jedoch in jedem Land unterschiedlich ausgelegt.

In ├ľsterreich werden beispielsweise Einlagen bis 50.000 Euro gesch├╝tzt, in Irland gilt die Sicherheit nur bei bestimmten Banken. Schweden hingegen gew├Ąhrt ebenfalls eine Einlagensicherung ├╝ber 100.000 Euro.

Die Dependancen ausl├Ąndischer Banken in Deutschland sind an das Recht des Landes ihres Hauptsitzes gebunden, nicht an das deutsche Gesetz zur Einlagensicherung.

Fazit: Entscheiden Sie sich f├╝r eine Bank, welche ├Ąhnlichen Bestimmungen zur Einlagen┬şsicherung unterworfen ist wie in Deutschland. Achten Sie zudem darauf, dass das entsprechende Land im schlimmsten Fall auch eine gewisse Zahlungssicherheit vermuten l├Ąsst.

Denn auch die beste gesetzliche Regelung zur Einlagensicherung hilft Ihnen im Zweifel nicht, wenn die in die Pflicht genommenen Institutionen zahlungsunf├Ąhig sind. Ein Finanzberater hilft Ihnen im Zweifel weiter und kann eine Einsch├Ątzung der Lage bestimmter Staaten abgeben. Auch die Dienste eines Fachanwalts f├╝r Bank- und Kapitalmarktrecht k├Ânnen sich hier bezahlt machen.

Versteckte Kosten beim Tagesgeld?

Sie m├Âchten mit Tagesgeld sparen? Achten Sie auf versteckte Kosten!
Sie m├Âchten mit Tagesgeld sparen? Achten Sie auf versteckte Kosten!

In der Regel ist die Er├Âffnung eines Tagesgeldkontos kostenlos und Kontof├╝hrungsgeb├╝hren fallen ebenfalls nicht an. Dennoch entstehen bei dem Finanzierungs┬şmodell oft Geb├╝hren. Ein Tagesgeldkonto ist meist nur in Kombination mit einem gew├Âhnlichen Girokonto zu erhalten, welches das Tagesgeld verwaltet.

F├╝r dieses fallen Kontof├╝hrungsgeb├╝hren an. Da die Banken 2017 vermehrt dazu ├╝bergehen, den niedrigen Leitzins der EZB durch eine Erh├Âhung der Geb├╝hren auszugleichen, sind diese also keinesfalls zu vernachl├Ąssigen.

Achten Sie neben der H├Âhe der Geb├╝hren auch auf die K├╝ndigungsfrist des notwendigen Girokontos. Meist k├Ânnen Girokonten jederzeit fristlos gek├╝ndigt werden. Doch manche Banken vereinbaren eine Frist im Vertrag. Diese darf gesetzlich nicht mehr als einen Monat betragen. Im ung├╝nstigsten Fall zahlen Sie also einen zus├Ątzlichen Monat Kontof├╝hrungsgeb├╝hren, obwohl das Tagesgeldkonto bereits l├Ąngst aufgel├Âst ist.

Auch beim Tagesgeld-Hopping sollten Sie diese Kosten stets im Auge halten. Die vermeintlich h├Âhere Rendite wird sonst schnell zum Minusgesch├Ąft.
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