Tagesgeld: Ein Tagesgeldkonto zur Geldanlage nutzen?

Von anwalt.org, letzte Aktualisierung am: 11. März 2021

tagesgeld
Tagesgeld: Ein Tagesgeldkonto zur Geldanlage nutzen?
Wie funktioniert Tagesgeld?
Wie funktioniert Tagesgeld?

Sparen ist in Deutschland ein beliebtes Anliegen. Das ber√ľhmte Geldpolster hat hierzulande einen hohen Stellenwert. Jahrzehntelang war das Sparbuch aufgrund seiner relativ hohen Flexibilit√§t das Mittel der Wahl f√ľr Sparf√ľchse. Nach und nach schleicht sich aber das Tagesgeld in den √∂ffentlichen Fokus.

Mehr Zinsen, hohe Flexibilit√§t und garantierte Sicherheit stehen f√ľr das Tagesgeldprinzip. Doch wie genau funktioniert ein Tagesgeldkonto? M√ľssen Tagesgeld-Anleger Risiken eingehen? Und wie sieht es mit der Verzinsung aus?

Dieser Ratgeber erl√§utert verst√§ndlich, f√ľr welche Zwecke sich das Prinzip Tagesgeld eignet, welche Rahmenbedingungen gelten und worauf Sparer bei der Wahl ihrer Bank achten sollten.

FAQ: Tagesgeld

Was ist Tagesgeld √ľberhaupt?

Tagesgeld wird meistens auf einem Tagesgeldkonto angelegt. Sie k√∂nnen jederzeit √ľber dieses Guthaben verf√ľgen, bekommend darauf jedoch deutlich bessere Zinsen als bei einem Sparbuch. Wie das Ganze funktioniert, lesen Sie hier.

F√ľr wen eignet sich Tagesgeld?

Wer eine Kapitalanlage ist, die sicher und dennoch jederzeit verf√ľgbar ist, sollte ein Tagesgeldkonto anlegen. Hier kann er gr√∂√üere Summen “parken” und allm√§hlich ein kleines Verm√∂gen ansparen. Tagesgeld ist √ľbrigens nicht dasselbe wie Festgeld. Hierauf kann der Sparer nicht so schnell zugreifen.

Erhalte ich ein Tagesgeldkonto auch ohne SCHUFA?

Ja, denn meistens wird keine SCHUFA-Auskunft verlangt. Tagesgeld ist f√ľr die Bank ohne Risiko, weil ein solches Konto nicht √ľberzogen werden kann.

So funktioniert das Prinzip Tagesgeld

Ein Tagesgeldkonto fungiert gewisserma√üen als leicht verzinster Parkplatz f√ľr Ihr Geld. Die Besonderheit des Tagesgeldes liegt in der absoluten Flexibilit√§t f√ľr Sparer: Diese k√∂nnen ihr Guthaben jederzeit abheben und das Konto k√ľndigen.

Die Funktionsweise eines Tagesgeldkontos ist nicht mit der eines Girokontos zu vergleichen: √úberweisungen oder Transaktionen sind damit nicht m√∂glich. Die Verwaltung des Geldes erfolgt √ľber ein ‚Äěgew√∂hnliches‚Äú Konto. Lediglich auf dieses vorab bestimmte Konto k√∂nnen Sparer ihr Guthaben auszahlen.

M√∂chten Sie in Tagesgeld anlegen, m√ľssen Sie also zwei Konten er√∂ffnen:

  1. Ein Tagesgeldkonto, auf welchem Ihre Spareinlagen liegen
  2. Ein Girokonto (Referenzkonto), auf welches Sie die Einlagen auszahlen lassen können
Der Antrag auf Er√∂ffnung der Konten ist meist problemlos online zu stellen. Anschlie√üend ist in den meisten F√§llen lediglich eine √úberpr√ľfung Ihrer Personalien notwendig. Eine SCHUFA-Abfrage erfolgt in der Regel nicht.

Dank Einlagensicherung auf der sicheren Seite

Tagesgelder bis 100.000 Euro sind sicher.
Tagesgelder bis 100.000 Euro sind sicher.

Die sogenannte ‚ÄěEurokrise‚Äú oder ‚ÄěBankenkrise Europas‚Äú, welche im Jahre 2008 begann, f√ľhrte dazu, dass viele Anleger ihr Geld von den Banken l√∂sten ‚Äď oder es zumindest versuchten. Die Angst, eine erneute Bankenpleite k√∂nne in den Verlust aller Spareinlagen m√ľnden, f√ľhrte zu einem signifikanten R√ľckgang der Sparanleger in Deutschland und Europa.

Die Geldsocke unter dem Kopfkissen erschien vielen Europ√§ern sicherer als die Hinterlegung bei Kreditinstituten ‚Äď auch wenn dieses Vorgehen mit dem Verzicht auf Zinszahlungen einherging. 2010 wurde daher beschlossen, Spareinlagen von bis zu 100.000 Euro pro Person zu sch√ľtzen. Sparb√ľcher, Tages- und Festgeldkonten sich in dieser Einlagensicherung inbegriffen.

Das bedeutet konkret: Sparer, welche bis zu 100.000 Euro in einer der genannten M√∂glich¬≠keiten anlegen, erhalten auch dann ihr Geld zur√ľck, wenn ihre Bank Pleite geht. Wer die Summen auszahlt? Je nach betroffener Bank springen unterschiedliche Institutionen ein:

  • Private Banken (z.B. Deutsche Bank): Entsch√§digungseinrichtung deutscher Banken (EdB)
  • Sparkassen, Landesbausparkassen, Genossenschaftsbanken und Sparkassen (z.B. Volksbank): Institutionelles Sicherungssystem. Der Bankenverbund zahlt die Betr√§ge der Kunden aus, wenn eine Bank dieses Verbundes in Schwierigkeiten ger√§t
  • √Ėffentliche Banken (z.B. Deutsche Kreditbank AG): Entsch√§digungseinrichtung des Bundesverbandes √Ėffentlicher Banken Deutschlands (Ed√Ė)
Die Sicherung bis zur 100.000-Euro-Grenze ist gesetzlich durch das Einlagensicherungsgesetz vorgeschrieben. Manche Banken sichern ihre Kunden jedoch auch dar√ľber hinaus ab.

Flexibilität vs. Sparertrag: Der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld

Flexibilität und recht hohe Zinsen: Mit Tagesgeld schaffen Sie den Spagat.
Flexibilität und recht hohe Zinsen: Mit Tagesgeld schaffen Sie den Spagat.

Nomen est Omen: Der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld l√§sst sich aus den Bezeichnungen ableiten. Tagesgeld ist t√§glich abrufbar und das entsprechende Konto jederzeit k√ľndbar. Im Gegenzug d√ľrfen Banken den Zins ebenfalls tagt√§glich anpassen.

Anders beim Festgeld: Hier wird ein bestimmter Zinssatz √ľber einen gewissen Zeitraum garantiert. Sparer m√ľssen sich hierbei allerdings an K√ľndigungs- und Auszahlungsfristen halten. Da Kreditinstitute durch die l√§ngerfristige Verf√ľgbarkeit des Geldes besser damit arbeiten k√∂nnen, belohnen die Festgeldanleger mit h√∂heren Zinsen. Als Geldanlage ist diese Variante also besonder attraktiv.

Der folgende Abschnitt beleuchtet, in welchen Situationen das Modell Tagesgeld dem Festgeld vorzuziehen ist.

Welches Modell passt zu Ihnen?

Kein Finanzierungsmodell eignet sich f√ľr alle F√§lle. Je nach Situation greifen Anleger und Sparer auf unterschiedliche Varianten zur√ľck. Folgende Tabelle verdeutlicht, in welcher Situation Sie sich f√ľr Fest- oder Tagesgeld entscheiden sollten.

FrageJaNein
Möchten Sie schnell auf das Geld zugreifen können?TagesgeldFestgeld
Handelt es sich um eine langfristige Anlage?FestgeldTagesgeld
Soll das eingesparte Geld in naher Zukunft genutzt werden?TagesgeldFestgeld
M√∂chten Sie etwas Geld schnell verf√ľgbar abseits Ihrer Girokonten parken?TagesgeldFestgeld
Möchten Sie eine hohe Rendite erwirtschaften?Geldanlagen mit mehr Risiko (z.B. Aktienfonds)Tagesgeld oder Festgeld

Die Entwicklung der Zinsen sollte ebenfalls eine Rolle bei Ihrer Wahl spielen. Steht zu erwarten, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden, können Sie getrost ein Tagesgeldkonto in Angriff nehmen. Dank flexibler Zinssätze profitieren Sie so vom steigenden Zinsniveau.

Anders sieht es in Zeiten sinkender Zinsen aus. In dieser Situation lohnt sich eine Festgeldanlage bei einer Bank meist mehr. Sie sichern sich dadurch nicht nur den per se h√∂heren Zinssatz, sondern halten diesen f√ľr einen l√§ngeren Zeitraum fest.

Es muss stets eine Abw√§gung getroffen werden, welche auf die pers√∂nliche Situation eingeht. So sind niedrige Tagesgeldzinsen beispielsweise in Kauf zu nehmen, wenn Sie ohne gro√üe Vorplanung auf das Geld zugreifen m√ľssen. Ein Finanzberater kann Sie hierzu beraten.

Was unterscheidet Sparb√ľcher vom Tagesgeld?

Im Vergleich zu Sparb√ľchern bieten Tagesgeldkonten h√∂here Zinsen.
Im Vergleich zu Sparb√ľchern bieten Tagesgeldkonten h√∂here Zinsen.

Eine der beliebtesten Anlagen der deutschen wird nach und nach vom Tagesgeld verdrängt: das Sparbuch. Dieses punktet mit einer ähnlichen Flexibilität wie ein Tagesgeldkonto: Es erlaubt jederzeit Auszahlungen von der Bank.

Allerdings sind diese in der H√∂he begrenzt: M√∂chten Sparer mehr als 2.000 Euro abheben, greift in der Regel eine K√ľndigungsfrist von drei Monaten.

Zudem wartet das Tagesgeld mit h√∂heren Zinsen auf: Ein Langzeitvergleich zwischen Tagesgeld und Sparbuch zeigte, dass Inhaber von Tagesgeldkonten deutlich h√∂here Renditen erwirtschaften. Auch in Sachen Sicherheit steht das Tagesgeld dem Sparbuch in Nichts nach ‚Äď beide Anlagenmodelle sind durch die Einlagensicherung gesch√ľtzt. Auch wenn sich Sparb√ľcher noch einer gro√üen Beliebtheit erfreuen, bieten sie heutzutage keine Vorteile im Vergleich zum Tagesgeld.

Wie hoch sind die Zinsen f√ľr Tagesgeld?

Wie bereits erw√§hnt stellen Tagesgeldkonten f√ľr Banken eine der am wenigsten lukrativen Gesch√§fte dar. Das Geld der Anleger muss f√ľr diese jederzeit verf√ľgbar sein und kann daher nur bedingt genutzt werden.

Aus diesem Grund warten Tagesgeldkonten meist einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz auf. Da der europäische Leitzins seit Anfang der Eurokrise stetig auf null sank, sind sowohl Darlehens- als auch Anlegerzinsen 2017 niedrig.

Die S√§tze liegen daher in der Regel unter 1 % pro Jahr. Damit liegen sie jedoch √ľber den f√ľr Girokonten und Sparb√ľcher √ľblichen Zinsbetr√§gen.

Tipps, Tricks und Stolperfallen: So holen Sie beim Tagesgeld den höchsten Zinssatz

Wie erh√§lt man also f√ľr sein Tagesgeldkonto die besten Zinsen? Die goldene Regel lautet ‚Äěvergleichen, vergleichen, vergleichen!‚Äú. Je mehr Angebote Sie unter die Lupe nehmen, desto wahrscheinlicher finden Sie die Bank mit den besten Konditionen.

Folgende Aspekte sollten Sie dabei bedenken:

Sparen mit Tagesgeld? Ein Konto ist schnell eröffnet.
Sparen mit Tagesgeld? Ein Konto ist schnell eröffnet.
  • Legen Sie in Ihrer Hausbank Tagesgeld an, f√§llt f√ľr Sie der geringste Aufwand an. Da Sie dort bereits ein Girokonto haben, m√ľssen Sie lediglich ein Tagesgeldkonto er√∂ffnen. Doch Bequemlichkeit kann teuer werden: Sie verzichten auf diesem Weg wom√∂glich auf h√∂here Zinsertr√§ge.
  • Viele Kreditinstitute bieten Neukunden besondere Boni. Dabei handelt es sich in der Regel um h√∂here Zinss√§tze, welche f√ľr einen bestimmten Zeitraum und eine bestimmte Sparsumme zugesichert werden.
  • Diese Vorteile gehen nach Ablauf der ersten Monate jedoch manchmal mit einem niedrigeren Zins als √ľblich einher. Achten Sie daher nicht nur auf gute Einstiegskonditionen sondern auch auf den daran anschlie√üenden Zinssatz.
Sind Sie sich unsicher, sollten Sie auf die Hilfe eines Finanzberaters zur√ľckgreifen. Ein Anwalt f√ľr Bank- und Kapitalmarktrecht kann die Vertr√§ge √ľberpr√ľfen.

Tagesgeld-Hopping: Lohnt sich das?

Pfiffige Sparer wittern in der Kombination aus besonders attraktiven Angeboten f√ľr Neukunden und der M√∂glichkeit, jederzeit zu k√ľndigen, eine Chance auf hohe Rendite mittels ‚ÄěTagesgeld-Hopping‚Äú. Dabei legen sie ihr Geld stets bei der Bank mit den aktuell besten Konditionen an. Bietet ein anderes Kreditinstitut bessere Optionen, wechseln Zinshopper schnellstm√∂glich zum neuen Angebot.

Dadurch garantieren sie, dass sie stets den besten Zinssatz f√ľr ihr Tagesgeld erhalten. Diesem Gewinn stet allerdings ein erheblicher Recherche- und B√ľrokratieaufwand gegen√ľber. Dieser l√§sst sich bei l√§ngerfristigen Geldanlagen umgehen, indem Sparer auf Festgeld umsteigen. So profitieren sie ohne Aufwand von h√∂heren Zinsen.

Eine H√ľrde gilt es zu √ľberwinden: Viele Banken dulden kein Hopping. Kunden gelten oft erst dann als Neukunden, wenn sie innerhalb der letzten sechs Monate kein Tagesgeldkonto besa√üen. Bei einigen Instituten erh√∂ht sich diese Frist auf bis zu zwei Jahre.

Das Zinshopping macht sich also unter Umst√§nden durchaus bezahlt, wenn Betroffene bereit sind, stets auf dem neuesten Stand zu bleiben und ausgedehnte Vergleiche durchzuf√ľhren. Nicht zu vernachl√§ssigen sind auch bei dem Modell die potenziellen Risiken des Tagesgeldes.

Vergessen Sie vor lauter Zinsen die Sicherheit nicht!

Beim Tagesgeld gilt keine K√ľndigungsfrist.
Beim Tagesgeld gilt keine K√ľndigungsfrist.

Zaubert Ihnen ein besonders attraktives Angebot zur Tagesgeld-Verzinsung Dollarzeichen in die Augen? √úbereilen Sie die Entscheidung nicht. Je nachdem, wo die Bank ihren Sitz hat, ist sie an abweichende Sicherheitsrichtlinien gebunden.

Die Einlagensicherung ist nicht europaweit geregelt. Zwar basieren die jeweiligen nationalen Bestimmungen auf Richtlinien der Europäischen Wirtschaftsgemeinschaft (EWG-Richtlinien), die Umsetzung wird jedoch in jedem Land unterschiedlich ausgelegt.

In √Ėsterreich werden beispielsweise Einlagen bis 50.000 Euro gesch√ľtzt, in Irland gilt die Sicherheit nur bei bestimmten Banken. Schweden hingegen gew√§hrt ebenfalls eine Einlagensicherung √ľber 100.000 Euro.

Die Dependancen ausländischer Banken in Deutschland sind an das Recht des Landes ihres Hauptsitzes gebunden, nicht an das deutsche Gesetz zur Einlagensicherung.

Fazit: Entscheiden Sie sich f√ľr eine Bank, welche √§hnlichen Bestimmungen zur Einlagen¬≠sicherung unterworfen ist wie in Deutschland. Achten Sie zudem darauf, dass das entsprechende Land im schlimmsten Fall auch eine gewisse Zahlungssicherheit vermuten l√§sst.

Denn auch die beste gesetzliche Regelung zur Einlagensicherung hilft Ihnen im Zweifel nicht, wenn die in die Pflicht genommenen Institutionen zahlungsunf√§hig sind. Ein Finanzberater hilft Ihnen im Zweifel weiter und kann eine Einsch√§tzung der Lage bestimmter Staaten abgeben. Auch die Dienste eines Fachanwalts f√ľr Bank- und Kapitalmarktrecht k√∂nnen sich hier bezahlt machen.

Versteckte Kosten beim Tagesgeld?

Sie möchten mit Tagesgeld sparen? Achten Sie auf versteckte Kosten!
Sie möchten mit Tagesgeld sparen? Achten Sie auf versteckte Kosten!

In der Regel ist die Er√∂ffnung eines Tagesgeldkontos kostenlos und Kontof√ľhrungsgeb√ľhren fallen ebenfalls nicht an. Dennoch entstehen bei dem Finanzierungs¬≠modell oft Geb√ľhren. Ein Tagesgeldkonto ist meist nur in Kombination mit einem gew√∂hnlichen Girokonto zu erhalten, welches das Tagesgeld verwaltet.

F√ľr dieses fallen Kontof√ľhrungsgeb√ľhren an. Da die Banken 2017 vermehrt dazu √ľbergehen, den niedrigen Leitzins der EZB durch eine Erh√∂hung der Geb√ľhren auszugleichen, sind diese also keinesfalls zu vernachl√§ssigen.

Achten Sie neben der H√∂he der Geb√ľhren auch auf die K√ľndigungsfrist des notwendigen Girokontos. Meist k√∂nnen Girokonten jederzeit fristlos gek√ľndigt werden. Doch manche Banken vereinbaren eine Frist im Vertrag. Diese darf gesetzlich nicht mehr als einen Monat betragen. Im ung√ľnstigsten Fall zahlen Sie also einen zus√§tzlichen Monat Kontof√ľhrungsgeb√ľhren, obwohl das Tagesgeldkonto bereits l√§ngst aufgel√∂st ist.

Auch beim Tagesgeld-Hopping sollten Sie diese Kosten stets im Auge halten. Die vermeintlich höhere Rendite wird sonst schnell zum Minusgeschäft.
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